防范非法集資專欄

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1、非法集資的定義。
非法集資是非法集資是指單位或個人未依照法定程序經有關部門批準,以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金,并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

2、非法集資的主要特征。
目前,非法集資案件存在如下幾個主要特征:
一是未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;
二是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;
三是承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;
四是向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。當前民間投融資中介機構、P2P網絡借貸、農民合作社、房地產、私募基金等領域是非法集資的重災區。

3、非法集資的本質和危害。
非法集資不可持續,犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后,任意揮霍、浪費、轉移或者非法占有,參與者很難收回資金。
而且,根據法律規定,參與非法集資受到的損失,由參與者自行承擔,參與者利益不受法律保護。

4、非法集資涉及的兩大主要罪名。
按照刑法規定,從事非法集資可能構成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪。
非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法律法規的規定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的行為。
犯非法吸收公眾存款罪的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處三年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
個人非法吸收或者變相吸收公眾存款對象30人以上,或者數額在20萬元以上,或者給存款人造成直接經濟損失數額在10萬元以上的,即應當依法追究刑事責任。
集資詐騙罪是指以非法占有為目的,使用詐騙方法非法集資,數額較大的行為。
犯集資詐騙罪,數額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。
個人進行集資詐騙,數額在10萬元以上的,應當認定為“數額較大”;數額在30萬元以上的,應當認定為“數額巨大”;數額在100萬元以上的,應當認定為“數額特別巨大”。

5、保險領域非法集資犯罪主要形式和手段。
(1)主導型案件。指保險從業人員利用職務便利或公司管理漏洞,假借保險產品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙。
(2)參與型案件。指保險從業人員參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產品。
(3)被利用型案件。指不法機構假借保險公司信用,誤導欺騙投資者,進行非法集資。

6、客戶如何識別保險領域的非法集資。
購買保險過程中要盡量做到“三查、兩配合”,即通過保險公司網站、客戶熱線或保監會、行業協會網站查人員、查產品、查單證,配合做好轉賬繳費、配合做好回訪。

7、保險從業人員如何抵制非法集資。
(1)自覺遵守相關法律、法規、以及合同約定條款,依法合規展業,信守公司各項規章制度和行業自律規則,恪守職業道德準則,自覺遠離和抵制非法集資。
(2)保險從業人員不得利用職務便利或公司管理漏洞,假借保險產品、保險合同或以保險公司名義實施集資詐騙,不得參與社會集資、民間借貸及代銷非保險金融產品。
(3)保險公司、保險專業中介機構及其從業人員不得銷售未經金融監管部門審批的非保險金融產品,銷售符合規定的非保險金融產品的,必須符合相應的資質要求。

8、四大“典型”借保險進行非法集資的案件。
案件一:借高收益集資
2013年3月,某大型險企核查客戶投訴時發現,原南陽分公司營業部經理劉某某、員工馬某某以銷售團體年金保險名義,向客戶承諾2.6%-5.3%不等的年利率,采取先支付利息、到期支付本金或繼續滾存的方式,非法吸收公眾存款,累計涉及金額9000多萬元,涉及客戶300余人,造成資金缺口1500多萬元。
2013年4月,公安機關以涉嫌非法吸收公眾存款罪將劉某某、馬某某逮捕。
目前該大型險企已墊付受騙群眾資金1500萬元。

案例二:用內控缺陷集資
2013年,某險企遠程審計發現,該險企黃石中支存在大量被保險人、客戶賬戶變更的可疑情形,經現場審計核實,黃石中支運營部經理吳某、柜面保全人員周某某、柜面出納伊某某利用地方性險種管理系統的漏洞和內控缺陷,采取冒領教育金、重復給付、領取超額退保金等手段,對1996年至1997年承保的“少兒成長六全”等險種進行違規操作,涉及保單98張,侵占資金116.52萬元。

案例三:業務人員詐騙
上海業外人員陳某等涉嫌保險詐騙案。
2013年1月,上海市保險同業公會根據國壽股份反映的情況,通過人身險綜合信息平臺檢索發現,上海市崇明縣廟鎮人民醫院護士長陳某等人涉嫌通過冒用他人身份投保并申請理賠、虛構疾病或住院病史等手段騙取保險金。
該案涉及國壽股份、美亞財險、友邦保險上海分公司等7家公司,已發現可疑客戶23人,可疑賠付100余次。

案例四:利息引誘集資
有客戶向某地公安機關保安稱,在亨安代理購買保險到期后收不回“本金”,且聯系不上公司法人代表劉某。
公安機關經發現,劉某以現支付利息為條件,假借辦理“補充養老團體年金C躉領保險”的名義,非法吸收公眾存款,累計涉及金額390余萬元,造成資金缺口173.43萬元,涉及群眾29名。

防范非法集資宣傳教育資料

一、非法集資的定義、危害及主要手法
(一)非法集資的定義和基本特征
根據《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(法釋〔2010〕18號),非法集資是違反國家金融管理法律規定,向社會公眾(包括單位和個人)吸收資金的行為。非法集資行為需同時具備非法性、公開性、利誘性、社會性四個特征要件,具體為:
非法性:未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;
公開性:通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;
利誘性:承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;
社會性:向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

(二)非法集資人的法律責任
我國《刑法》中,非法集資根據主觀態度、行為方式、危害結果等具體情況的不同,構成相應的罪名,其中最主要的是《刑法》中第176條非法吸收公眾存款罪和第192條集資詐騙罪。
《刑法》規定,犯非法吸收公眾存款罪的,處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處三年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
犯集資詐騙罪,數額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

(三)非法集資的常見手段
一是承諾高額回報。
不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話,許諾投資者高額回報。
為了騙取更多的人參與集資,非法集資人在集資初期往往按時足額兌現承諾本息,待集資達到一定規模后,便秘密轉移資金或攜款潛逃,使集資參與人遭受經濟損失。
二是編造虛假項目。
不法分子大多通過注冊合法的公司或企業,打著響應國家產業政策、開展創業創新等幌子,編造各種虛假項目,有的甚至組織免費旅游、考察等,騙取社會公眾信任。
三是以虛假宣傳造勢。
不法分子在宣傳上往往一擲千金,聘請明星代言、名人站臺,在各大廣播電視、網絡等媒體發布廣告、在著名報刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發宣傳單、進行社會捐贈等方式,制造虛假聲勢。
四是利用親情誘騙。
有些類傳銷非法集資的參與人,為了完成或增加自己的業績,不惜利用親情、地緣關系,編造自己獲得高額回報的謊言,拉攏親朋、同學或鄰居加入,使參與人員迅速蔓延,集資規模不斷擴大。

(四)典型非法集資活動的“四部曲”
第一步:畫餅。
非法集資人會編織一個或多個盡可能“高大上”的項目。
以“新技術”、“新革命”、“新政策”、“區域鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子,描繪一幅預期報酬豐厚的藍圖,把集資參與人的胃口“吊”起來,讓其產生“不容錯過”“機不可失”的錯覺。
非法集資人一般會把“餅”畫大,盡可能吸引參與人眼球。

第二步:造勢。
利用一切資源把聲勢做大。
非法集資人通常會舉辦各種造勢活動,比如新聞發布會、產品推介會、現場觀摩會、體驗日活動、知識講座等;組織集體旅游、考察等,贈送米面油、話費等小禮品;大量展示各種或真或假的“技術認證”“獲獎證書”“政府批文”;公布一些領導視察影視資料,公司領導與政府官員、明星合影;故意把活動選在政府會議中心、禮堂進行,其場面之大、規格之高極具欺騙性。

第三步:吸金。
想方設法套取你口袋里的錢。
非法集資人通過返點、分紅,給參與人初嘗“甜頭”,使其相信把錢放在他那兒不僅有可觀的收入,而且比放在自己口袋里還安全,參與人不僅將自己的錢傾囊而出,還動員親友加入,集資金額越滾越大。

第四步:跑路。
非法集資人往往會在“吸金”一段時間后跑路,或者因為原本就是“龐氏騙局”人去樓空,或者因為經營不善致使資金鏈斷裂。集資參與人遭受慘重經濟損失,甚至血本無歸。

二、如何有效識別和防范非法集資
(一)如遇以下情形向公眾集資的,務必提高警惕:
1、以“看廣告、賺外快”“消費返利”為幌子的;
2、以境外投資股權、期權、外匯、貴金屬等為幌子的;
3、以投資養老產業可獲高額回報或“免費”養老、“以房”養老等為幌子的;
4、以私募入股、合伙辦企業為幌子,但不辦理企業工商注冊登記的;
5、以投資虛擬貨幣、區塊鏈等為幌子的;
6、以“扶貧”“互助”“慈善”“影視文化”等為幌子的;
7、在街頭、商場、超市等發放投資理財等內容廣告傳單的;
8、以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的;
9、“投資、理財”公司、網站及服務器在境外的;
10、要求以現金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的。

(二)投資理財注意事項
1、不要輕易相信所謂的高息“保險”、高息“理財”,高收益意味著高風險。
2、不被小禮品打動,不接收“先返息”之類的誘餌,記住天上不會掉餡餅。
3、要通過正規渠道購買金融產品。
不與銀行、保險從業人員個人簽訂投資理財協議,不接收從業人員個人出具的任何收據、欠條;購買保險過程中要盡量做到“三查、兩配合”,即通過保險公司網站、客戶熱線或監管部門、行業協會網站查人員、查產品、查單證,配合做好轉賬繳費、配合做好回訪。
4.注意保護個人信息,關注政府部門發布的非法集資風險提示,遇到涉嫌非法集資行為及時舉報投訴。

(三)防范非法集資的“四看三思等一夜”法
四看。
一看融資合法性,除了看是否取得企業營業執照,還要看是否取得相關金融牌照或經金融管理部門批準。
二看宣傳內容,看宣傳中是否含有或暗示“有擔保、無風險、高收益、穩賺不賠”等內容。
三看經營模式,有沒有實體項目,項目真實性、資金的投向去向、獲取利潤的方式等。
四看參與集資主體,是不是主要面向老年人等特定群體。

三思。
一思自己是否真正了解該產品及市場行情。
二思產品是否符合市場規律。
三思自身經濟實力是否具備抗風險能力。

等一夜。
遇到相關投資集資類宣傳,一定要避免頭腦發熱,先征求家人和朋友的意見,拖延一晚再決定。
不要盲目相信造勢宣傳、熟人介紹、專家推薦,不要被高利誘惑盲目投資。

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